车e融周瑜：深耕细作二手车金融 助力市场规范化进程

  第一次采访周瑜，从他的言谈举止中看得出他对于创业有着自己的理想和追求。说到为什么选择二手车市场作为创业方向时，他的解释是：“最根本的原因当然是基于对二手车市场的关注和了解，以及我们车e融平台和整个基础团队自身的特点和优势，再加上看到二手车行业里像车鉴定、车300这种优秀的合作伙伴，我们就决定选择以金融为切入点，进军二手车市场，联合优质的行业伙伴们共同激发市场的活力。”而在这个过程中，周瑜希望通过自己与合作伙伴们的努力，用越来越不容忽视的力量，去推动整个行业的健康发展。当整个二手车市场呈现良性的发展状态时，才是企业分享市场价值的时候。坦白说二手车本身非标化的“痼疾”让行业链条上每一个环节的企业每走一步都非常艰难，没有耐力与毅力的企业，都消失在起点。周瑜愿意作为一个行业的“垦荒者”投入其中，源于他坚信自己的判断，相信二手车市场的前景可期。

  近两年，汽车金融在政策支持下，市场增长势头明显，引发了广泛的关注，不仅使得科技巨头纷纷试水，大金融机构也开始涉足。随着市场渗透率的提高，汽车金融深入二手车领域的通道也逐渐被打开，一个巨大的蓝海市场浮出水面。

切入蓝海市场

  本身毕业于北航汽车工程专业，在汽车行业和互联网金融行业摸打滚打多年的车e融CEO周瑜也正是看到了如此机遇，2015年带着一个有着丰富经历和经验的团队在中关村开启了他的再一次创业之旅，这次他选择从二手车金融切入市场。


  坦白讲，随着生活水平的提高，中国老百姓的出行方式产生了巨大的转变，从原来的骑着自行车上班到现在家家至少一辆车，中国人对汽车的需求居高不下，这也推动了整个汽车金融市场的蓬勃发展。由于有厂商指导价，比较容易操作等原因，新车的金融市场基本上被银行和汽车厂商占领，竞争十分激烈。

  而位于汽车产业链条后端的二手车市场却长期处于被忽略状态，金融服务渗透率非常低。数据显示，美国市场每年有1100万的新车交易量和4500万的二手车交易量，而中国与之相反，新车交易量达2300万，二手车交易量却不到1000万。

  “汽车市场就像一个湖一样，每年水量都会增长，但是由于没有疏解，无论是流通、交易、还是报废，这个湖还是一直在积聚水分，并没有很好的解决方案。而这对于我们来说就是机遇，我们希望能为这个市场提供更好的解决方案和金融服务，让这个市场的活跃度得到更大的提高。”周瑜说道。

机遇与挑战并存

  但往往机遇是与挑战并存的。

  国内传统二手车行业存在“小、散、乱”的状态，地域分散导致市场份额过小、管理复杂。而一车一况难以标准化，金融机构很难对其合理定价。再加上政策缺失等等缺点，传统金融机构尽管看好，却很难轻易涉足，这也是为什么大家明知道这是一个很好的蓝海市场，却持观望态度的根本原因。


  周瑜坦言，二手车是典型的非标产品。在中国，车商的作恶成本低，某些经营渠道愿意买卖一些事故车来获取暴利，就跟某电商网站卖假货一样，由于市场上车辆评估没有统一的标准，国家政策也没有进行严格的监管，很多用户对二手车的信任明显不足，这也给二手车金融增加了难度。

  但是随着二手车残值定价、风控等技术逐渐成熟，消费者对二手车金融的需求日渐旺盛，二手车金融的渗透率得以快速提升。

创建一站式二手车服务体系

  对于二手车行业来讲，互联网金融就相当于桥梁，能够通过金融连接车商和消费者，让这个市场得以更快速的运转、流通。而对于车商来说，互联网金融这类产品的兴起，相当于盘活他们的库存，将对他们业务实现质的飞跃起到更加关键的作用。

  但不可否认，金融的核心在于风控。车e融作为二手车金融服务平台，对于风险把控上，有自己的一套严格标准。

  “就拿借款人来说，车e融与前海征信、同盾科技、鹏元征信等业内领先反欺诈公司合作，结合自主研发的风控后台确保借款人履约能力。针对抵押物，车e融与车鉴定、车300等鉴定评估机构合作，确保抵押车型车况和价格信息。与此同时，车e融还采用全程视频监控、全程信号跟踪、每日车辆盘查核对等多种手段确保质押车辆的安全，周期性对借款人的履约能力、违约风险进行大数据监控。”周瑜表示。

  周瑜告诉笔者，车e融要做的就是通过“汽车＋金融＋科技”三合一，携手合作伙伴共建“检测评估-远程交易-仓储库存-物流运输”一站式二手车服务流程和全场景金融服务，将互联网金融渗透到二手车市场中，为平台用户创造更多更好的优质服务。

何时才能迎来真正的大爆发？

  据悉，未来几年二手车交易量平均增速将超过15%，到2020年交易量将超过1800万辆。“按照这个规模发展下去，二手车金融市场规模能达到千亿、万亿都不为过，况且这其中还有很多合作共赢的环节还没有开发。” 周瑜说。


  尽管前景一片美好，但是坦白说，二手车金融并没有迎来真正意义上的爆发。一直以来中国二手车市场受政策、服务主体的制约，发展十分缓慢，虽然目前交易量呈上升趋势，但是相较于新车销量仍有很明显的差距。像德国、美国等发达国家，二手车交易量往往是新车交易量2-3倍。

  在此背景下，中国二手车金融市场若要迎来真正的“爆发”，除了需要政府部门以及从业者对整个服务流程进行重塑以外，转变用户消费习惯也非常重要。

  眼下的2017年，二手车金融将是一个拼服务落地的市场。随着越来越多的创业公司加入到二手车金融领域，提前抢占“地盘”无疑是眼下最重要的方向之一。

  周瑜强调：“其实二手车市场是一个相对来说门槛较高的领域，我们选择提前进入，而不是等行业规范再进来，就是为了做一个开辟道路的前行者，与合作伙伴一起共同推动二手车行业向规范化转变，能够为真正的用户提供更加完善、健全的服务，进而让被压制的需求得以释放，让二手车市场真正的“活”起来。”

  据悉，到目前为止，车e融的线下门店已触达山东济南、河南南阳、安徽合肥、甘肃兰州等地。

  而除此之外，周瑜表示：“2017车e融有望拓展业务至青岛、济宁、烟台等山东省内“金融+物流”合作产品，同时，形成北京-山东-安徽-上海等地联动协同之势。长沙、武汉、成都、西安等等城市均在布局之中。2017年的二手车金融市场可能不会迎来爆发，但2017年车e融的业务规模将迎来大幅度增长。”