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广联赛讯赵展:“车联网+”给金融带来的变化

   中国汽车融资租赁正逐渐萌芽、起步,甚至有观点认为,“2016年是中国融资租赁的元年”。虽然与欧美等成熟汽车市场80%的汽车金融渗透率相比,中国仅有20%。但随着中国消费者消费习惯的改变,中国汽车金融市场正迎来发展的黄金时期,市场规模正随着专业汽车租赁公司、整车厂、经销商及银行系融资租赁公司的积极加入快速增长。


   4月26日,由中国国际贸易促进委员会汽车行业分会、《汽车经销商》杂志联合主办的“2016第五届北京国际汽车经销商峰会”在北京中奥马哥孛罗大酒店成功举办。来自汽车厂家金融公司、4S集团金融部门、金融公司及融资租赁公司、二手车等行业内的逾400位管理者参加了此次峰会。

广联赛讯CEO赵展

   在本次IDS峰会中,来自J.D.POWER、大众汽车金融、德国汽车经济管理学院、平安银行、汇通信诚、建元资本、先锋太盟、广联赛讯、领友科技等知名咨询公司、厂家金融公司、国外高校、银行、融资租赁公司、车联网公司、系统公司等的行业知名人士在本届峰会上进行了非常精彩、有深度和高度的分享。

   以下为广联赛讯CEO赵展的演讲实录:

   今天我给大家带来《引数据、变方法、践行大数据》,谈谈车联网+给金融带来的变化。

   汽车金融的发展已经呈现一个爆发式增长,但是要思考两个问题,这个爆发式增长是不是和国外一样?我们中国的国情又是什么?

   我总结有两点,第一个是汽车金融目前在往深度走,第二个是往宽度走。怎么理解?在中国的一二线城市,汽车金融已经在往宽度走了。整个新能源的发展,整个汽车出行方式的改变,整个融资租赁的渗透,给金融带来的挑战异常大。说到深度我就讲共享汽车,很多公司甚至经营性租赁公司,已经做的比较深了,我认为在一二线城市,人们的需求对出行的改变,将会对汽车金融产生重大的影响。

   第二,我们中国的汽车金融在四五线城市爆发式增长将会难以想象,在一个县城可能就是一个农民,或者说可能他还不知道什么是金融的时候,他就说我能不能不要一次性付款?这个发展超乎想象。在这个状态下,想象一下一个农民,或者一个刚刚富起来的人,他有什么样的数据和征信?他有工作吗?他有社保吗?这跟国外完全不一样,但是我们现有的金融产品能不能满足他们的需求呢?我觉得这一点上,相信很多公司已经看到了这种商机,并且已经在近两年突飞猛进的发展。所以说我们做车联网的话,在这样一个爆发式增长的深度和宽度情况下,我们的挑战非常大。


   今天我只分享关于深度的问题。深度就是产品要足够灵活和快捷,这是一个刚需。我想总结一下我们这三四年来的一些经验。一是数据价值,还有一些成果。

   大家知道谁的动态数据最多?在汽车产业里面,不是主机厂,也不是保险公司,因为保险公司的数据是死数据。运用到金融来讲,动态数据更为重要,就像人,早中晚你的心情不一样,整个行为都会发生变化。


   在这里我们结合金融的贷前、贷中、贷后。交易是不是真实、车是不是真实、用车行为是不是真实,这些行为直接影响到金融风险的不良资产。第一个贷款的真实性,填写资料的真实性如何审验?用车的实际情况,是不是突然发生了变化。以及贷款资产处置,每个环节都可以带来极大的减少风险的东西。

   在第一个里面,我们到目前为止做了差不多50万用户,把保险对于车主画像的部分,已经运用到跟合作伙伴的征信里面,征信条件对应着放款的A类产品,然后不同的人群在使用这个状态下,你的特征状况你的模型,你的喜好。


   在这个过程中,贷前常驻地信息、停留点识别、停留点归并计算。刚刚我说的真实性,我们在做的就是确保了车主真实、贷款信息真实、车辆真实、交易信息真实,这才能让我们的贷款得到有效的数据。


   还有就是安装,我们这个叫嘀嘀安装。现在四五线城市的安装是很大的问题,这一块我们今年举行了一个千人计划,在覆盖的25个省里面把触角伸到四五线城市,在下个月将给我们合作伙伴提供第三方的真实识别,来实现整个安装的及时性。


   常规的派单工作安装是比较复杂的,层层的代理体系往下走下去,通过优化这种方式,极大的实现安装的有效性,提高效率。目前我们已经覆盖了整个省市,包括激活等待时间降低,安装工增多,逾期激活率高等,这方面配合快速的落地。


   我们实际贷中的数据,有常驻地和客户的登记地址。但是每天提交的信息资料里面有多少是真实的?我们厂家金融觉得这个肯定100%是准的。我们得到的数据是51.32%,当然这里面还有一个填写规范性的问题,大概占20%。也就是真正车贷入库填写的资料,21.8%左右的数据是不真实的,如何去把它们找出来重点盯防?我觉得这是第一个月要干的事。我们大概预计人为的由于各方信息填写的问题造成20%的筛选,如果这一块完成的非常好,筛选会更加精准。


   再说直接一点,做到三四线城市,真的是老爸贷车给儿子用,说不定是个嫁妆,你贷不贷?这个就要真实的知道他用车的状态,他是不是长时间用车的行为是固化到周边50公里以及100公里,如果突然发现100公里以外,这个车是不是给他亲戚了?这其实都是值得商榷和思考的。

   这是一些贷后的东西,简单来讲我们会把车主的全生命周期的数据做提炼。现在我们公司有140TB的数据,车贷大概三年,我们会把三年的数据都会原封不动的保留起来,在任何时候、任何地点,想要找车,随时可以做。这是我们的系统。


   很多外资金融公司可能觉得不可思议,为什么在中国可以这样?是不是隐私的问题。这个里面的前提是什么?前提是我们在做这个事情的时候,要提前告知这个有一个互联网动态的数据,第二,我们要清清楚楚的实践这些数据,不会把它用于其他商业化。


   我们现在风控累计服务用户约42万。我们贷前贷中贷后的整个管控环节,工作是永无止境的,现在已经演变成一种销售的常态。各项的关键指标,包括设备的迭代,这些都在改变,而不是过去一个简单的GPS定位。这个都是我们去年的数据,这个都是实实在在的,识别度、逾期用户提升等等。


   因为时间关系,我只是把汽车金融关于深度的话题给大家做一个介绍。下午我们还有一个论坛,我更想分享一下我们在一二线城市里面关于汽车金融里面的出行相关,出行的改变这个大商机,大家真的要关注起来,包括新能源,这次车展大家看看新能源车的同步发展,包括90后、甚至是00后用车的变化。汽车一定不是像现在的卖法和用法,肯定会做得更加垂直和精细化。此外,共享汽车出行的背后,整个汽车金融的大数据,包括实时共享,A点到B点的交易流程,这些东西很快都会实现。
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